【读者来信】
您好！我目前的家庭经济状况如下：
一、家庭成员
我(49岁)、爱人(48岁)及两个小孩，女儿(17岁)今年高考；儿子(15岁)读高一。
二、家庭收入
1.爱人是全职主妇，只有我一人工作，在外企贸易公司，月薪约8000元，工作有一定的压力且不完全具稳定性；2.两套房子市值约140万元，目前均用于出租，月租金5300元；3.年终奖及其他收入一年约10万元。
三、财产状况
1.有五套房子，两套出租(如上)，还有两套在县城，目前空着，准备今年简单装修后出租，一年租金约2万元，这两套房市值约65万元；另有一独栋三层小洋楼在老家镇上，市值约70万元，目前空着；2.目前银行存款约120万元；3.基金约4万元，目前市值3万元(亏了约1万元)。
四、家庭支出
1.爱人社保(含医保)及两个小孩的医保费一年约4000元；本人社保等4险公司全支付；2.全家4人的商业保险一年约8000元(本人有购两份大病险、两份金色夕阳养老险、意外险)；3.两个小孩均读公立学校，一年费用约1.5万元；4.家里各种支出平均每月约3000元。
请问我该如何理财，谢谢！方先生[pagebreak] 本期嘉宾
民生银行成都金牛支行
理财经理 李珊
【家庭财务状况分析】
基本分析：按家庭生命周期理论，方先生的家庭正处于成长期(从子女出生到子女上大学)。这一阶段的特点是随着家庭成员年龄增长，生活、医疗保健及教育开支逐渐增大。方先生家庭没有负债，闲置资金较多，投资报酬率也较低。同时，家庭月收入较高，可以适当增加每月开支以提高生活质量。
综上所述，方先生家庭理财规划的重点应为：在保障资金安全的情况下，提高资产投资回报率，从而完全覆盖子女的教育费用，以及退休后家庭的养老和旅游需要。
【家庭财务存在问题】
1.从资产结构情况看，方先生家庭活期存款较多，可在稳健性的前提下提高投资比重；
2.从家庭收支情况看，方先生家庭现金流充足，应合理利用每月的结余；
3.从风险管理情况看，尽管方先生已购买了部分商业保险，但仍需提高风险覆盖面。[pagebreak]【理财建议】
1.避免流动性过剩 方先生家庭月支出约5000元，而家庭存款高达120万元，可保留其中3万元配置为活期存款或货币市场基金，以备家庭的紧急开支所需。同时，还可以申办信用卡，用于临时资金调剂。
2.规划子女教育金 目前1年期信托产品年化收益率约7%，建议购买100万元信托产品。这样，产品收益足够支付女儿国内教育经费。同时，由于通货膨胀，最近几年投资黄金平均年化收益率约12%，建议购买10万纸黄金或者黄金基金(相对黄金，纸黄金和黄金基金费用较低，且无需保存)，用作3年后儿子的教育支出。
3.准备养老和退休后旅游基金 方先生家庭房产较多，可以通过以房养老、房屋出租等方式获取资金，作为养老保险的补充。同时，建议将每月结余平均用于基金和黄金定投，以满足方先生夫妇退休后的旅游所需，提高晚年生活质量。鉴于投资周期较长，方先生可选取后端收费型指数基金，可最大限度降低手续费。
4.规划保险 方先生作为家庭主要收入来源，为了在最为不利的情况下抵御家庭的财务风险，建议方先生为自己购买保额为100万元的终身寿险。
5.其他 鉴于方先生家庭投资性房产比重较高，为避免房价下跌给家庭财产造成负面影响，建议方先生出售部分房产，以分散风险。最后，考虑到当前资本市场估值整体偏低，方先生可购买不超过7万元的基金，以降低基金平均持有成本。
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